Ratenkredit

Die Wunschliste ist lang – aber nicht immer ist das nötige Kleingeld für den neuen Fernseher oder das passende Sofa auf einen Schlag verfügbar. Durch einen Kredit kann die Finanzierung in kleineren Teilbeträgen erfolgen. Da hierbei eine bestimmte Kreditsumme an eine Privatperson ausgegeben und in monatlichen Raten zurückgezahlt wird, nennt man die Finanzierungsform auch Ratenkredit. Einen Kredit gibt es natürlich nicht kostenlos. Neben der Rückzahlung der Kreditsumme, der sogenannten Tilgung, ist auch ein Zinsanteil zu bezahlen, der die monatliche Rate erhöht. Der Zinsanteil der Rate ist somit der Preis für die Kredit-Gewährung. Vor der Ausgabe des Kredits wird der Zinssatz festgelegt und ist, wie auch die monatliche Rate, in der Regel über die gesamte Laufzeit gleichbleibend.

Kredit

Ratenkredite werden von Kreditinstituten ausgegeben und gehören zu den Basisprodukten der meisten Banken. Da die Prüfung von Kreditanträgen zumeist standardisiert und deshalb recht schnell abläuft, werden diese Kredite auch Sofortkredite genannt. Die Laufzeit eines Ratenkredits spielt sich zumeist zwischen 12 und 120 Monaten ab. Vor der Auszahlung des Kredits wird der Kreditnehmer auf eine ausreichende Bonität (auch: Kreditwürdigkeit) überprüft. Die Bonität kann zum Beispiel über die Einsendung von Gehaltsnachweisen des Kreditnehmers und über eine Schufa-Abfrage ermittelt werden. Ratenkredite werden bei der Schufa gemeldet und sind dort abrufbar.

Im Kreditvergleich liegt der Zinssatz bei einer Baufinanzierung (einem zweckgebundenen Kredit für den Erwerb oder die Renovierung von Immobilien) unter dem Zinssatz eines Ratenkredits. Er wird also zu günstigeren Konditionen gewährt. Dispositionskredite, wie sie zum Beispiel auf einem Girokonto eingeräumt werden können, sind dagegen eher höher anzusetzen.

Ratenkredit: Vor- und Nachteile

Vorteile:

• verteilt die Kosten einer Anschaffung auf eine längere Laufzeit, über feste monatliche Raten
• schnelle Auszahlung der Kreditsumme möglich (Sofortkredit)
• oft unterschiedliche Laufzeiten wählbar

Nachteile:

• anfallende Zinskosten, die neben dem Rückzahlungsbetrag Teil der monatlichen Rate sind
• monatliche Rate muss über die Dauer der Laufzeit in den eigenen Haushalt eingeplant werden und reduziert so das frei verfügbare Einkommen

Beim Kreditvergleich gibt es einige Punkte, die ihr euch genauer anschauen solltet. An erster Stelle steht natürlich der Zinssatz. Hier gilt es, auf den effektiven Jahreszinssatz zu achten, der in Prozent der Auszahlungssumme angegeben wird. Da in diesem Wert alle anfallenden Kosten berücksichtigt werden, könnt ihr so Raten- und Sofortkredite gleicher Laufzeit einfach miteinander vergleichen. Die Auflistung über einen Kreditrechner hilft euch beim Kreditvergleich.

Teil eines Kredits ist häufig auch die sogenannte Restschuldversicherung. Sie dient als zusätzliche Absicherung und springt dann ein, wenn ein Kreditnehmer verstirbt, arbeitslos wird oder aus Krankheitsgründen nicht mehr arbeiten kann. Nach deutschem Recht müssen die Kosten der Restschuldversicherung in den effektiven Jahreszins eingerechnet werden.

Bei der Vergabe von Krediten konkurrieren Direktbanken, die kein eigenes Filialnetz betreiben, häufig mit Filialbanken. Durch die Standardisierung der Kreditvergabeverfahren lohnt aber ein Vergleich über sämtliche Kreditinstitute hinweg. Auch hier ist zum schnellen und effektiven Kreditvergleich die Hilfe eines Kreditrechners zu empfehlen.

Einen Blick solltet ihr auch auf die weiteren Sicherheiten werfen, die eine Bank für die Gewährung eines Kredites verlangt. Üblich ist beispielsweise auch die Lohn- und Gehaltsabtretung als Bestandteil des Kreditvertrags. Sollte der Kreditnehmer seinen Verbindlichkeiten aus dem Kreditvertrag nicht nachkommen, die Ratenzahlungen also eigenmächtig einstellen, ist die Bank berechtigt, dem Arbeitgeber des Kreditnehmers diesen Anspruch offenzulegen.

Wenn ihr die monatliche Rate für den Sofortkredit doch zu hoch gewählt habt, dann gibt es eine Möglichkeit, die Belastungen auch im Nachhinein zu senken. Eine Reduzierung der Ratenzahlungen ist denkbar – zum Beispiel über eine nachträgliche Verlängerung der Laufzeit. Für die Änderungswünsche können allerdings Gebühren von dem jeweiligen Kreditinstitut berechnet werden.